Ona

Finanční poradna Vratislava Svobody

Poradna

Na otázky odpovídá

Hledáte-li radu v oblasti financí a investic, můžete se ptát ing. Vratislava Svobody, MBA, který se investicím a finančnímu poradenství věnuje od roku 1993. Nyní působí jako ředitel privátního bankovnictví J&T banky. Studoval v Anglii, léta řídil firmu, která se starala o peníze jednotlivců i institucí..

Nejvíce se ptáte

| všechny dotazy

Poraďte se také

Poraďte se také


Zbývá 1000 znaků.


Toto opatření slouží jako ochrana proti webovým robotům.
Při zapnutém javaskriptu se pole vyplní automaticky.

Životní pojištění
Vážený pane Svobodo,
od roku 2014mám uzavřeno investiční životní pojištění Rytmus, pojištěno pro případ úmrtí a současně investování do fondu Dluhopisový fond Jistota, přičemž mi zaměstnavatel ukládá roční částku 8 tis. Kč. Ukončení smlouvy v roce 2032,kdy dovrším 65 let. Zaměstnavatel tedy doposud vložil 32 tis. Kč, stav k 31.12.2017 vykazuje výši 8 832 Kč. Za 4 roky jsem v mínusu cca 23 tis. Jedná se o investici do nevýdělečného fondu anebo úhrady za vysoké poplatky? Má tedy smysl pokračovat v ukládat do tohoto fondu dlouhodobě a očekávat návratnost alespoň investovaných peněz? Pokud ne, jakou změnu by jste mi poradil, aby mě nestála další poplatky. Peníze jsem neměla v úmyslu vybírat, ale "spořit" k důchodu, jinou formu nám zaměstnavatel bohužel neumožnil. Samozřejmě mám uzavřeno také penzijní poj. a stavební spoření.Předem Vám děkuji za Vaši odpověď. - otázka upravena poradcem
Monika

Dobrý den,

jak jsme mnohokrát psal, investice do životního pojištění nepatří mezi nejlepší.

Nicméně Vaše "ztráta" může s vysokou pravděpodobností vyplývat z úhrady  počátečních poplatků. Asi bych za této situace pojištění nerušil, časem by se ztráta měla umazávat.  Doporučuji se ale poradit s někým, kdo u vás pojištění zastřešuje.


S pozdravem


V.Svoboda 

Životní pojištění
Dobrý den,
syn si založil investiční živ. pojištění od Uniqy před půl rokem čistě jen na spoření na částku 3000 Kč měsíčně, a teď by to chtěl trvale snížit na 500 kč měsíčně. Je to možné? a jak je to s těmi počátečními poplatky, nebudou se mu odečítat celé z té původní sumy? Děkuji za odpověď.
Manuela

Dobrý den,

o snížení se lze domluvit s pojišťovnou. Nicméně poplatky , jak se domnívám, již byly zaplaceny a proto také tento produkt není vhodný na spoření. Domluvte se s pojišťovnou ať Vám poskytnou více informací.


S pozdravem VS  


Životní pojištění
Dobrý den,

chtěla bych se zeptat:

nechala jsem se zlákat a udělala jsem si měsíční spoření přes pojistku 2000,00 - životní pojištění NN SMART.
Ale za dva roky jsem tam vložila 48000,-- a když kouknu na internet, kde můžu spravovat pojistku,
je tam pouze necelých 20000,--.

rozložení investic do finančních fondů:
fond Světových trendů 50%
fond českých akcií 25%
fond světových akcii 2 25%

Já vím, že spoření přes pojistku je blbost , ale ož jsem to udělala, tak prosím poradte jestli ji mám zrušit, když jsou tam tak velké poplatky nebo co mám dělat.

Dík
Monika

Dobrý den,


zřejmě se jedná o dlouhodobé  životní pojištění spojené s investicemi do akciových fondů.

Je pravdou, že to není nejvhodnější  způsob spoření. Nicméně mi přijde , že když jste již zaplatila tak vysoké poplatky, tak bych vytrval a spíše bych sledoval výkonnost jednotlivých fondů. Můžete po čase snížit investovanou částku a investovat i jinde. Při posuzování je důležité vědět i jaká je pojistná stránky Vaší smlouvy. Chce to asi komplexnější posouzení. S pozdravem V.S    

Životní pojištění
Dobrý den.
27 leté studující dceři(skončilo ji pojištění Dynamik) jsem uzavřela u ČP životní pojištění Můj život na 10 let s částkou 1000 měsíčně(z toho pojistné na úraz Kč 269) Výhody-doba nezbytného léčení úrazu 300 Kč/den, hospitalizace úrazu 200/den, trvalé následky úrazu až 200000.Část peněz bude investována během spoření cpinvestem do Vyváženého fondu fondů.Konceptem modelace život.pojištění by dcera po 10 letech měla naspořeno cca 95000. ALE: fond není nejrizikovější, přesto se může stát, že z těch peněz moc neuvidíme-invest.riziko nese poplatník. Taky přemýšlím, co s pojistkou třeba udělá přechod na euro...Nemám představu,o kolik peněz může člověk přijít při investování do ne konzervativních a ne nejrizikovějšíchfondů. Je pro mne nepřijatelné třeba skončit na 50000. Poradil byste mi prosím? Máte nějaké zkušenosti s produktem Můj život?
Děkuji a přeji Vám hezký den.
Květa - otázka upravena poradcem
Květa

Vážená paní Květo,

omlouvám se za opožděnou odpověď. Ve  Vašem dotazu je otázek hned několik a zřejmě se mi nepodaří odpovědět vše dle Vašich představ.

Přechodu na euro bych se asi příliš neobával. Je totiž otázkou, zda k němu vůbec dojde a v případě, že ano, tak se veškeré produkty přepočtou aktuálním kurzem.

Investice do fondů nesou sebou vždy určité riziko. Fondy fondů obvykle jsou velmi diverzifikované ale na druhou stranu je výnos obvykle nižší, nežli napříkjlad u čistě akciových fondů. Vždy je to něco za něco. Pokud se ve světě investování chceme vyhnout úplně riziku částečné ztráty, nezbývá než   peníze ukládat u dobrých bank či do státních dluhopisů, i když ani zde se riziku nelze zcela vyhnout. Navíc výnosy v těchtoi kategoriích investic budou velmi nízké a to zřejmě i v nejbližším období. Asi bych ve Vašem případě doporučil něco investovat do fondů , něco na spořící účet, stavební spoření a životní připojištění. Prostě riziko rozložit.  S produktem, na který se ptáte nemám bohužel zkušenost.  

 

S pozdravem

 

V.Svoboda

Životní pojištění
Dobrý den, uz 12 let mam ŽP u ING, je mi 35 let a jdu na mateřskou, mám nějakou možnost dočasně zastavit platby nebo snížit? Platím cca 900 Kč, z toho 560 je na spoření. Děkuji moc
Jana

Dobrý den,

 

záleží na konkrétním produktu,  smlouvě a obchodních podmínkách. Musíte se přímo dotázat v ING, správně dnes v NN Životní pojišťovně..

 

S pozdravem VS 

Životní pojištění
Dobrý den,
zaměstnavatel mi nabídl příspěvek 2000 buď na důchodové připojištění či na životní pojištění. Je mi 35 let, žiji s přítelem, nemám žádné finanční závazky a ráda bych tento příspěvek využila spíše jako možnost spoření. Kterou vyriantu byste mi doporučil? Děkuji - otázka upravena poradcem
Jana Železná

Dobrý den,

 

já bych se rozhodl pro životní pojištění.

S pozdravem VS

 

Životní pojištění
Dobrý den
Pojišťovna mi poslala výpověď tří z pěti druhů pojištění, případ trvalých následků úrazu, tělesného poškození úrazem a pracovní neschopnosti.
Vypovídá ke konci pojist.období v souladu s ustanovením § 22 odst. 1 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě.
Ostatní druhy pojišt. zůstávají nadále v platnosti ve stejné výši pojistného.
Prosím o radu.
jestli dobře rozumím výše uvedenému zákonu, když se odvolám, a nebudu souhlasit s výpovědí... pojištovna musí uznat pojistnou smlouvu v původní uzavřené podobě?
Třikrát jsem uplatňoval plnění.
Děkuji - otázka upravena poradcem
Jara

Dobrý den, omlouvám se ale není zcela jasné, na co se ptáte.Zřejmě by ale bylo lepší, řešit tento problém
s právníky.

 

S pozdravem

 

V.S.

Životní pojištění
Dobrý den, obracím se na Vás s prosbou o odbornou radu, uvažujeme o spoření pro děti, měsíční vklad 1000 Kč, délka spoření 25 let. Syn má cca 4,5 roku uzavřené ŽP Sluníčko, 100% konzervativní program, měsíčně platíme cca 1150, - Kč (z toho cca 150,- Kč je úrazové pojištění), indexace se vztahuje také na spořící část nebo pouze jen na limity úrazového pojištění ? Fin.poradce doporučuje ukončit ŽP Sluníčko, ale nevybírat před sjednaným termínem výběru - tedy nejdříve v 18 letech a pravidelně investovat prostřednictvím společnosti Conseq - active invest vyvážený fond s postupným snižováním rizik, protože se obáváme vyššího rizika, tak bychom preferovali active invest konzervativní fond, je to dobrá volba v našem případě ? Jak v dnešní době nejlépe spořit dětem, s minimem rizika? Vztahuje se na investice v podílových fondech fond pojištění vkladů ? Fond pojištění vkladů se vztahuje také na životní pojištění ?Chceme rozumně vyřešit spoření pro syna (5 let) a dceru 6 měs. Děkuji za odpověď.
Blanka

Vážená paní Blanko,

 

zde jsou stručně moje odpovědi:

1) Indexace se obvykle vztahuje k životnímu pojištění, tedy k cílové částce. Zda se vztahuje i na úrazové pojištění  ( což může být pravděpodobné) se dozvíte, když zavoláte do pojišťovny na klientské centrum a tam Vám tuto otázku zodpoví.

2) Přechod do programu Consequ je vám zřejmě navrhován s cílem, aby vaše výnosy byly v delším, horizontu vyšší. Možná je přechod motivován novou provizí pro poradce. Nicméně  ukončením ŽP přijdete pravděpodobně ( záleží na smlouvě) o životní pojistku a zdravotní pojištění pro dítě, či si ji výrazně snížíte. To chcete  či to nahradíte jiným produktem ? Bude to ve finále výhodnější ? To by vám poradce měl zodpovědně říct.Zde bych si sehnal i další nezávislý názor. Já se přikláním spíše

k  tomu, že smlouvu o ŽP nevypovídám a snažím se do spoření do fondá dávat nějaké peníze navíc.

3. Na co se vztahu systém pojištění vkladů naleznete na http://www.fpv.cz/cs/co-je-pojisteno.html . Pojištěny jsou vklady fyzických osob u bank a družstevních záložen a stavební spoření  a naopak investice do cenných papírů, fondů, penzijní připojištění a životní a kapitálové pojištění  pojištěny nejsou.

S pozdravem

V.Svoboda   

Životní pojištění
Dobrý den, mám již přes dva roky založené IŽP Mercury od Allianz sjednané přes finančního poradce a vzhledem k tomu, že již tuto profesi nedělá a výběr hotovosti byl problém (vložila jsem mimořádný vklad) díky vzdálené pobočce, nabídli mi na pobočce Alllianz v místě mého bydliště stejné IŽP pouze s jiným názvem Rytmus..že prý se nic nemění, jde jen o název a výber bude pro mě jednodušší a bez problémů. Teď mi ale vrtá hlavou jestli jde opravdu jen o jiný název, nebo o úplně jinou smlouvu :/ čili mě čekalo jen další placení poplatků, které už jsem během uplynulých dvou let splatila a teď už mi finance postupně narůstaly..děkuji za odpověď.
Turková

Vážená paní Turkovou,

 

pokud se jedná o zrušení jednoho IŽP a zahaájení jiného opravdu si zjistěte, zda je to pro Vás výhodné.Já tomu příliš nevěřím. Minimálně zaplatíte poplatky dvakrát - a ty jsou vysoké.

 

Omlouvám se za opožděnou odpověď, byl jseme několik týdnů v zahraničí.

 

S pozdravem

 

VS

Životní pojištění
Dobrý den
v nastávajících zmatcích o výběru naspořené částky na životním pojištění mi byla navrhnuta možnost stávající smlouvu zakonzervovat a uzavřít novou. Je mi 53 let a tak jsem si pojistila pracovní neschopnost od 29 dne, smrt pevná, úrazem, v autě, trvalé následky, hospitalizaci a pojistka se mi zvedla o 300 Kč, tj na 700, Kč Není to zbytečně moc? - otázka upravena poradcem
Nováková

Vážená paní Nováková,

 

to nelze z údajů, které poskytujete lehce posoudit.Záleží, co máte navíc a je-li to to, co vše uvádíte ( i když bez cílových pojistných částek) , mám pocit, že by to mohlo odpovídat ceně, kterou platíte. Nicméně, doporučuji položit Vaši otázku přímo pojišťivně či konkurenci.

S přáním  všeho dobrého v roce 2015 !

 

V.Svoboda

Životní pojištění
Dobrý den,
od 1.1.2015 je v platností novela zákona o daních z příjmů - přesněji mi jde o dopady na daňovou uznatelnost příspěvku na životní pojištění. Mám u ČP založené pojištění ProfiŽivot, kam mi zaměstnavatel ročně přispívá necelé 4 000 Kč, před Vánoci na tento účet také vkládá vánoční prémie (cca 6-7 tisíc Kč), které si mohu vybrat - daňově to však neuplatňuji. V minulém týdnu mi přišel dopis právě o novele zákona s tím, že pokud po 1.1.2015 budu chtít udělat mimořádný výběr (což jsou prémie), bude se jednat o porušení podmínek daňové uznatelnosti. Moje otázka tedy zní - pokud daňově neuplatňuji, mohu nadále bez problému dělat mimořádné výběry?
Děkuji za Vaši odpověď - otázka upravena poradcem
Verča

Dobrý den,

 

myslím, že v tomto případě jde také o postoj samotné pojišťovny. Domnívám se, že máte pravdu ale prodiskutujte to s nimi.

 

S pozdravem

 

V.S.

Životní pojištění
Dobrý den přeji! Vzhledem k tomu, že je manžel živitel rodiny, má vysokou pojistku na smrt úrazem a ještě vyšší na případné (jen vážné) trvalé následky.V době, uzavření, byl zdráv. Po šesti letech se u manžela (60 let, VŠ) začínají projevovat první příznaky Alzheimerovy choroby, léčí se. Zajímá mne, zda musíme toto onemocnění nahlásit pojišťovně a zda by v budoucnu při úrazu mělo toto onemocnění vliv na výši pojistného plnění, případně pojistného.V pojišťovně se ptát nemohu. Za prvé jim nevěřím (užila jsem si své už u uzavírání pojistky, kdy tvrdili, že pojistku tak jak si to představuji nelze uzavřít. (Nakonec to samozřejmě šlo). Za druhé je na manželovu nemoc zatím nechci upozorňovat. Poradíte mi, prosím?
Šárka

Vážená paní Šárko,

 

rozumím naléhavosti a vážnosti Vašeho dotazu. Odpově´d byste měla nalézt ve smlouvě a obchodních podmínkách. Doporučil bych obdobný dotaz položit jiné pojišťovně,a popř. pojišťovacímu makléři, kterému důvěřujete. S pozdravem VS

Životní pojištění
Dobrý den, zajímalo by mě, zda se do zdravotního dotazníku k ŽP má uvést také těhotenská cukrovka a zda to bude znamenat, že bude cukrovka (třeba 2. typu) zahrnuta do výluk, nebo to nebude mít vliv. Nebo se tento druh cukrovky, který po porodu končí, nemusí vůbec uvádět? Pokud by se nenapsala, znamenalo by to, že v případě pozdějšího onemocnění cukrovkou 2. typu by pojišťovna neplnila? Děkuji za odpověď.
Markéta

Dobrý den,

 

přiznám se, že se jedná o hodně speciální dotaz. Zastávám názor, že při poskytování údajů pojišťovnám bychom měli poskytovat pravdivé a úplné informace. Zkuste si zavolat do jedné či dvou pojišťoven a zeptat se na jejich názor.

 

S pozdravem VS

Životní pojištění
Dobrý den,
mám téměř 10 let sjednáno investiční ŽP. Po osmi letech existence investičního pojištění jsem ze zasílaných výpisů zjistil, že i přes pravidelné platby hodnota na účtu (celkový počet jednotek) téměř neroste, ba naopak klesá, tak jsem se rozhodl část celkového zůstatku přesunout na kapitálové ŽP, vedené u stejného fin. ústavu a na investiční ŽP nic neposílat. V loňském informačním dopisu o investičním ŽP jsem měl na účtu celkový počet jednotek o třetinu vyšší, než letos (loni řádově 12 tis., letos 8 tis.).
Chtěl jsem se zeptat, zda hodnota Investičního ŽP může klesnout pod nulu a banka ode mne může vyžadovat dodatečné finance za správu účtu, nebo naopak já mohu vyžadovat nějakou kompenzaci od banky, když nedokázala zhodnotit zbývajících 12 tis.? Děkuji za odpověď. Petr NOVÁK - otázka upravena poradcem
Petr NOVÁK

Vážený pane Nováku,

toto je docela komlikovaný dotaz.

Jestli chcte, napište do redakce a oni Vám dají na mě kontakt.

 

S pozdravem  VS

Životní pojištění
Dobrý den. Finanční poradce mi doporučil životní pojištění Flexi od č. spořitelny. Bohužel není tak výhodná jak tvrdil a od té doby se neozval. Ještě jsem ale nezaplatil první splátku která se platí složenkou. Zruší se tím smlouva automaticky nebo musím přímo na pobočku? Děkuji za odpověď
Láďa

Dobrý den,

 

já bych doporučil tam zajít a formálně pojistku ukončit. 

Tento postup se vždy vyplácí.

 

S pozdravem  V.Svoboda

 

 

 

Životní pojištění
Dobrý den. Nevím, jak staré je toto téma, přesto budu reagovat. Nešvarem dnešní doby je rozhodovat se o pojištění podle ceny, v lepším případě podle poměru mezi nastavením, tedy riziky a pojistnými částkami a na druhé straně cenou. Zamyslete se, je snad auto jako auto? Základním kamenem každé pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky a z těch vše vychází. Pokud si necháte pojistku přepracovat do ,,výhodnější", ještě to neznamená, že to tak opravdu bude. Právě na pojistných podmínkách a také oceňovacích tabulkách záleží pojistné plnění a jeho výše. Celé je to na delší povídání. Bohužel dnes je čím dál více lidí, kteří dělají pojištění, ale vůbec tomu nerozumí. Proto má rada je, pečlivě vybírejte člověka, který je s vámi bude sjednávat. - otázka upravena poradcem
Jan

Vážený pane Jane,

 

ano máte naprostou pravdu. Cena nemůže být jediným kritériem. A to neplatí jen o pojištění. Vždy než se člověk rozhodne pro nějaký produkt a nebo výrobek, vyplatí se navíc podívat po  konkurenční varinatě, případně dvou a ty vzájemně posuzovat.

 

Děkuji za Váš příspěvek

 

S pozdravem VS 

Životní pojištění
Dobrý den,mám dotaz ohledně investičního životního pojištění Rytmus od Allianz,platím měsíčně částku 1500,- po dobu 4 let.Bylo mi řečeno,že částka 1000,-Kč
jde jako na spoření a částka 500,-je na připojištění jako trvalé následky,závažné onemocnění,zproštění od platby z důvodu invalidity. Nyní uvažuji o zrušení,jelikož si myslím,že to není výhodné.
Pojištění bych měla platit jestě 16let.
Děkuji za Váš názor,zda pojištění ukončit či pokračovat
Jana - otázka upravena poradcem
životní pojištění

Dobrý den,

 

předčasné ukončení těhto typu pojištění je vždy se ztrátou. Proto bych to pečlivě zvážil. Zkuste si nechat zpočítat varianty ukončení a nahrazení jinou investicí odborníkem. S pozdravem   VS

Životní pojištění
Dobrý den, ráda bych Vás poprosila o zhodnocení mého životního pojištění Perspektiva od Kooperativy,které mám do 80 let.. Je mi 29 let, pojištění mám již 2 roky, kde platím 1060,- kč/měs. (smrt 200 000,invalidita 400 000,...). Měla bych být doufám dobře zajištěna,ale poslední dobou, když se bavím s lidmi okolo o životním pojištění mi připadá, že všichni platí mnohem méně než já a navíc si prý v rámci toho i spoří (což já ne,já platím pouze rizika), takže prý pravděpodobně dostanou v důchodu skoro všechny peníze zpět a já je budu stále "jen vyhazovat" ven a nic zpět neuvidím. Myslíte, že platit takovou částku bez spoření je rozumné? Děkuji Veronika - otázka upravena poradcem
Veronika

Vážená paní Veroniko,

 

vezměte smlouvu a běžte se poradit ke konkurenci a prověřte si Vši smlouvu. Nzdá se mi, že by to bylo úplně v pořádku, jak píšete.

 

S pozdravem V.Svoboda

Životní pojištění
Dobrý den, prosím Vás o úvahu, zda stávající IŽP jenž má manželka(27let) stojí zato ponechat či zrušit.
IŽP sjednáno 11/2012
Produkt: Allianz Mercury
Hlavní pojištění:
smrti: 40 000,-
smrti násl.dopr.nehody:500 000,-
na dobu 55let
fondy SF Flexi 2 a 1
Platba: 803,-Kč/měsíc

Připojištění:
Pro ženy:50 000,-
nemoci: 100 000,-
invalidita: 100 000,-
trvalé následky úr.:500 000,-
denní odškodné:100,-
hospitalizace:100,-
Za připojištění platba 197,-Kč/měsíc
Tedy celkem platba 1000,-Kč/měsíc

Má cenu ponechávat takto nastavené IŽP? Investování díky IŽP nepovažuji za vhodné, ale nyní je zaplaceno již cca 13000,-Kč a předpokládám, že po 2 letech odkupné bude 0,-Kč.

Do konce roku 2012 platila stará pravidla pro pojištění žen, tedy přemýšlím nad tím, zda nestáhnout měsíční celkovou platbu na cca 500Kč (hlavní pojištění jde stáhnout na cca 300,-Kč) a tento produkt ponechat s touto návratností šplhající na 27 let pouze jako "levné" pojištění, které v budoucnu možná bude možno odkoupit.
Děkuji Jan

- otázka upravena poradcem
Jan

Dobrý den,

 

přiznám se, že na první pohled mám pocit, že platíte realtivně hodně a je potřeba si prověřit, zda takto konstruovaná pojistka skutečně řeší Vše potřeby. Pokud ne,tak bych e pokusil pojistku optimalizovat. Potřebujete opravdu denní odškodné, hospotalizaci, pojištění na smrt s výplatou 40 000 Kč ?  VS

Životní pojištění
Dobry den, mel bych zajem o Vasi radu. Je mi 31 let a pred rokem jsem uzavrel investicni zivotni pojisteni u Allianz - Rytmus. S pojistenim jsem spokojen, platim 1000,- mesicne ( pojisteni smrti, urazem, trvale nasledky - presne si nevybavim pojistne castky ) a jsem stale na vaskach, jestli si nepriplatit i denni odskodne v pripade urazu: dejme tomu platit 300Kc/den. Rytmus vychazi na trhi nejlepe, co se denniho odskodneho tyce...je tam progresivni plneni az 500% po 365 dnech. Momentalni financni situace neni spatna, mam nasporeno, pomalu koncim s hypotekou a premyslim o hypotece dalsi...a samozrejme i o detech v blizke dobe.
Predem dekuji za odpoved. - otázka upravena poradcem
Vladimir

Dobrý den,

zvažte , zda-li jste zdráv a jaká je pravděpodobnost, že budete delší období ( více jak měsíc) nemocen a také kolik za tuto službu budete platit. Zdali například si tuto částku neukládat na účet pro tento případ a bude Vám k diposzici, i když se Vám nic nestane. S pozdravem    VS