Finanční poradna Vratislava Svobody

Poradna

Ilustrační snímek

Na otázky odpovídá

Ing Vratislav Svoboda, MBA

Hledáte-li radu v oblasti financí a investic, můžete se ptát ing. Vratislava Svobody, MBA, který se investicím a finančnímu poradenství věnuje od roku 1993. Nyní působí jako ředitel privátního bankovnictví J&T banky. Studoval v Anglii, léta řídil firmu, která se starala o peníze jednotlivců i institucí..

Nejvíce se ptáte

Poraďte se také

Poraďte se také


Zbývá 1000 znaků.


Toto opatření slouží jako ochrana proti webovým robotům.
Při zapnutém javaskriptu se pole vyplní automaticky.

*Označené položky jsou povinné.

Termínované vklady
Dobrý den, uložila jsem jeden menší obnos na spořící účet a druhý coby termínovaný vklad do Fio banky. Chtěla bych se zeptat, zda jsou banky v případě krachu pojištěny, nebo zda nesu riziko, že bych o vložené částky mohla přijít. Děkuji.
Eva
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážená paní Evo,

 

vklady v bankách v EU a tedy i v ČR jsou pojištěny ze zákona do výše ekvivalentu  100 000 EUR. Pokud tedy součet Vašich vkladů v jedné bance  je menší nežli tato částka v korunách, t.j. 2,7 mil.Kč, tak byste  v případě krachu banky  měla obdržet z Fondu pojištění vkladů svoje peníze zpátky. Zde je potřeba dodat, že je to za předpokladu, že nezkrachuje více bank naráz a ve fondu bude dostatek prostředků. Je ale velmi málo pravděpodobné, že by taková situace nastala v dohledné době.  Bankovní sektor je v  naší zemi poměrně zdravý.

 

S pozdravem  VS

Ostatní
Dobrý den, před 5 lety jsem uzavřela pojistku¨/ pojištění osobních výdajů¨/. Přišla jsem o práci a pojistku jsem použila. To jsem ještě netušila, že pojistka je neplatná.Poradce ve spořitelně ji špatně uzavřel. Pojistku stále platím a nevím jak to řešit. Děkuji a přeji krásný den
Hanka
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den Hanko,

 

myslím, že byste se měla poradit s advokátem  ( např.  v poradně) a pokusit se vymoci náhradu škody popřípadě vrácení zaplaceného pojistného. Nezdá se mi, že by to muselo být zcela bez šance, ale záleží na okolnostech případu, který popisujete.

 

S přáním všeho dobrého V.S. 

Hypotéka
Dobrý den, mám následující dotaz.
Měl jsem na sebe (za svobodna) hypotéku, kterou jsem nesplácel - exekuce v roce 2013 - prodejem bytu jsem zaplatil bance exekuci.
Nyní by si moje manželka chtěla vzít ,,pro sebe,, hypotéku na byt. Nebude jí v tom bránit moje finanční historie?
Případně jakým způsobem by se ona k hypotéce dostala, aby si mohla pořídit bydlení a začít ,,normálně,, fungovat? Nikdy žádné dluhy, ani půjčky neměla.

Moc Vám děkuji za odpověď. - otázka upravena poradcem
gazza
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den,

 

mohlo by to tak být. Je to komlikovanější otázka. Zkuste právní poradnu, popřídě hypotečního makléře nebo i banku poskytující hypotéky, tam Vám poradí.

 

S pozdravem  VS

Pravidelné spoření
Dobry den,na jare ocekavame narozeni potomka.Je vhodne uzavrit mu nejake pojisteni?Jaky typ,na co se zamerit prosim?Dekuji
jana
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den,

 

zvolil bych úrazové pojištění a zvažte, zda již malému synovi či dceři pravidelně spořit. I malé částky , když se spoří dlouhou dobu dokážou dělat zázraky. S pozdravem a přáním všeho dobrého VS

Ostatní
Dobrý den,
zajímalo by mě, co to znamená být tichým společníkem. Má to nějaké výhody/nevýhody?
Děkuji. - otázka upravena poradcem
Zuzana
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den, omlouvám se ale toto není zcela dotaz pro finanční a investiční poradnu. Zkuste právní poradnu a nebo naleznete odpověď i na internetu, případně v učebnici obchodního práva.

 

S pozdravem VS

Pravidelné investice do fondů
Dobrý den,
chtěla bych začít investovat a vzhledem k tomu, že zatím nemám mnoho zkušeností, rozhodla jsem se pro podílové fondy. Peníze chci investovat pravidelně každý měsíc po menších částkách, ale v horizontu cca. 10-ti let. Protože jsem teprve na začátku profesního života a plánuji investovat dlouhodobě, vybrala jsem akciové podílové fondy. Finanční poradce v bance mi doporučuje investovat v eurech, já si ale nejsem jistá, zda je tato varianta pro mě vhodná. Nyní pracuji v ČR, takže peníze investuji v korunách. (Práce v zahraničí a tedy příjem v eurech přichází do budoucna v úvahu, ale spíše na dva nebo tři roky než na celý případný investiční horizont.) Předem děkuji. - otázka upravena poradcem
Marie
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážená paní Marie,

 

Vaše rozhodnutí naprosto schvaluji. Pravidelná investice do fondů je vhodný způsob, jak dlouhodobě spořit. Rovněž Váš postoj k investicím do cizoměnových ( v tomto případě do eurových ) fondů je správný, stejně tak důvody , které uvádíte. Uvažujete správně, pokud se chcete vyhnout zbytečnému měnovému riziku  a investovat do produktů v domácí měně, tedy v české koruně. Spekulovat na dodatečný výnos s tím, že vyděláte na posilování eura proti koruně může vyjít ale můžete  i prodělat, pokud se koruna vydá opačným směrem. Přeji Vám správná rozhodnutí a vše dobré v roce 2014. V.Svoboda

Ostatní
Dobrý den,
Chtěla jsem se zeptat, s přítelem chceme miminko. Já pracuji už přes rok ale mám smlouvu na dobu určitou a příští rok mě končí. Beru měsíčně 18 tis. hrubého a přítel také. Bydlíme v podnájmu. Chtěla jsem se zeptat jestli mám nárok na nějaké příspěvky a v jaké výši. Bojím se fin. potížím. Děkuji za odpověd - otázka upravena poradcem
Aneta
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážená Aneto,

 

toto není dotaz pro tento typ poradny a doporučil bych Vám se obrátit na mzdovou účtárnu, či na poradnu v oblasti pracovně právních vztahů a myslím, že Vám poradí s tím , na co máte nárok i na nejbližším úřadě správy soc. zabezpečení.

Nicméně se domnívám, že je-li Vaše smlouva smlouvou pracovní - i když na dobu určitou -, měla byste mít nárok na mateřskou, nemocenskou, podporu v nezaměstnanosti atd. Přesnou výši se ale dozvíte na výše uvedených místech.

Přeji Vám vše dobré. V.Svoboda  

 

 

Životní pojištění
Dobry den, mel bych zajem o Vasi radu. Je mi 31 let a pred rokem jsem uzavrel investicni zivotni pojisteni u Allianz - Rytmus. S pojistenim jsem spokojen, platim 1000,- mesicne ( pojisteni smrti, urazem, trvale nasledky - presne si nevybavim pojistne castky ) a jsem stale na vaskach, jestli si nepriplatit i denni odskodne v pripade urazu: dejme tomu platit 300Kc/den. Rytmus vychazi na trhi nejlepe, co se denniho odskodneho tyce...je tam progresivni plneni az 500% po 365 dnech. Momentalni financni situace neni spatna, mam nasporeno, pomalu koncim s hypotekou a premyslim o hypotece dalsi...a samozrejme i o detech v blizke dobe.
Predem dekuji za odpoved. - otázka upravena poradcem
Vladimir
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den,

zvažte , zda-li jste zdráv a jaká je pravděpodobnost, že budete delší období ( více jak měsíc) nemocen a také kolik za tuto službu budete platit. Zdali například si tuto částku neukládat na účet pro tento případ a bude Vám k diposzici, i když se Vám nic nestane. S pozdravem    VS

Investice do akcií
Dobrý den
Chci se zeptat jestli je mozné vlastnit akcie v papírové podobě, nebo jsou jen v elektronické podobě.

Pokud jsou obě verze, kde a jak se da papírová podoba koupit a jaké jsou klady a zápory.

Děkuji za odpověď - otázka upravena poradcem
Jiří
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den,

u nás v ČR jsou akcie obchodovatelné na Burze cenných papírů Praha dematerializované, tedy ve formě počítačového záznamu. Akcie v papírové formě obyvkle vydávají společnosti, které  je neuvedou na veřejný trh  Tyto akcie lze koupit, pokud naleznete někoho, kdo  Vám je prodá a není-li prodej omezen stanovami společnosti.  Více naleznete v odborné literatuře. S pozdravem V.Svoboda

 

Ostatní
Dobrý den,

mám dotaz a také mě zajímá, moje švagrová má u Modré pyramidy nedávno založené stavební spoření a nechce, aby ji v lednu došel roční výpis, bohužel za to může rodinná situace ( dostala peníze od tety a její maminka s tetou několik let nekomunikuje), švagrová bydlí s rodinou u maminky, takže se chci zeptat jestli nelze zrušit tento výpis, ví kolik na účtě má. Nelze o něj zažádat elektronicky? Nebo nelze zažádat aby ji nechodil??
Budu ráda za jakoukoliv odpověd.
S pozdravem
Karin - otázka upravena poradcem
Karin
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den,

omlouvám se ale to opravdu nevím. Musí se přímo zeptat u svojí stavební spořitelny.

 

S pozdravem  V.Svoboda

 

Ostatní
Dobrý den, mojí 18tileté dceři skončilo pojištění se spořením. Nyní má naspořeno cca 60000, nabízejí nám uzavřít nové pojištění a 60000 nechat u pojišťovny uloženou, kdykoli k výběru a částka by se měla zhodnocovat. Co si myslíte, je to rozumné nebo je lepší uložit částku na nějaký spořící účet nebo termínovaný vklad, i když nenabízejí takové zhodnocení? Bojím se, abychom u pojišťovny o peníze nepřišli. Děkuji předem za odpověď - otázka upravena poradcem
Marcela
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážená paní Marcelo,

 nemyslím, že u dobré pojišťovny Vám hrozí, že přijdete o peníze. Nicméně spořící účet, termínovaný vklad mi přijde jako lepší a operativnější varianta.  

 

S pozdravem V.Svoboda

Životní pojištění
Dobrý den,

mám uzavřenou pojistku ale spíš se to vztahuje na úrazy, plnění od 1.dne a chtěl bych se zeptat zda si udělat v 25. případně životní pojistku, nebo co by bylo tak pro osobu v mém věku nejlepší? Případně v jaké cenně přibližně a zda má cenu i spoření v té pojistce(jestli jsem dobře pochopil je to to investiční životní pojistka) děkuji za odpověď - otázka upravena poradcem
Hynek
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážený Hynku,

životní pojištění  má smysl tehdy, jestliže existují osoby, které jsou na Vás životně závislé. Manželka, děti, rodiče  nebo požaduje-li to napřiklad banka, která Vám financuje hypotéku. Velikost pojistky záleží na Vašich možnostech a zmíněných potřebách.

Pokud  nemáte na sobě žádné závislé osoby či např.  hypotéku potom bych  raději zahájil spoření, penzijní připojištění nebo i stavební spoření, případně investice do fondů či akcií.

 

S pozdravem  V.Svoboda

 

Stavební spoření
Dobrý den, chtěla bych se zeptat. Mám stavební spoření do cílové částky 300000,- Kč a již mám naspořeno cca 240000,- Kč. Nyní mám k dispozici 40000,- Kč a nevím, jestli by bylo vhodné je vložit do stavebního spoření nebo investovat někam jinam. Např. spořící účet? Děkuji za odpověď. Kateřina
Kateřina
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Dobrý den  paní Kateřino,

 

i když nepatřím mezi odpůrce stavebního spoření,  ve Vašem případě bych rozkládal investice do více produktů a zmíněnou částku bych dal na spořící účet a  pokud peníze nutně nepotřebujete zvažte státní spořící dluhopisy na jaře 2014.  S popzdravem

 

V.Svoboda

 

Investice do akcií
Dobrý den,
chtěl bych si koupit akcie. Jsem student, nikdy jsem nestudova ani nestuduji nic společného s finanční problematikou. Přesto bych chtěl zažít pocit, že " jsem akcionář ". Tedy chtěl bych se zepta, jestli je šance si koupit na příklad jednu akcii a kde bych to mohl koupit.
Děkuji za odpověď
Martin Kopřiva - otázka upravena poradcem
Martin
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Martine srdečně Vás zdravím.

Určitě investujte a věnujte se tomu.  Hodně nového se dozvíte a je to svého druhu pozitivní a aktivní vztah k životu.  Otevřete si účet u některého z licencovaných obchodníků s cennými papíry  (seznam naleznete na ČNB) či banky, kteří nabízí on-line obchodování. Pokud si vyberete akcie určité společnosti tka si o této společnosti zjistěte maximum informací. ne jako byste kupoval jen jednu akcii ale jako byste kupoval celou firmu. A potom se rozhodujte. Nicméně, pokud koupíte  jen jednu akcii, můžete zjistit, že to není úplně výhodné . Obchodní systémy obvykle účtují poplatky někde mezi 0,2 -0,5 % z objemu obchodu avšak například minimálně 100 Kč u tuzemských akcií. 

 

S přáním všeho dobrého VS    

Penzijní připojištění
Dobrý den, maminka (53 let) má volných 100 tisíc, které by chtěla někam "uložit", ideálně někam, kde by se bezpečně zhodnocovaly, ale neví kam, mohl byste, prosím, poradit? A druhý dotaz se týká mě - je mi 31 let, neuzavřela jsem penzijní pojištění, spíše bych se klonila k jinému způsobu zajištění na stáří, ale zatím netuším jakém. Budu ještě tři roky na mateřské, ale jakmile se vrátím do práce (kde beru asi 20 tisíc), budu muset situaci neodkladně nějak řešit. Co byste mi, prosím, poradil? Předem Vám moc děkuji za rady a pomoc. Marie
Marie
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážená paní Marie,

omlouvám se, že reaguji s velkým zpožděním.

Pokud je Váš dotaz stále aktuální, tak bych mamince doporučil v tuto chvíli spořící účet v bance  s tím, že až na jaře opět bude emise spořících státních dluhopisů a zkusit investovat do nich. Současná emise je bohužel již vyprodaná.  Pro informaci uvádím , že výnos pětiletého státního reinvestičního dluhopisu byl 2,9% p.a. a jsou to opravdu velmi bezpečně uložené peníze. 

Co se týká Vašeho požadavku, tak bych zvážil penzijní připojištění tzv. třetí pilíř , například 500 Kč měsíčně. Později můžete částku zvýšit. Samozřejmě můžete rovněž pravidelně spořit do investičního fondu či na spořící účet. Penzijní připojištění má jednu z výhod o které se příliš nemluví a tou je, že vede k disciplíně. Tento produkt se nedá vybírat a není zatížen provizemi distributorů.      S pozdravem  V.Svoboda

Privátní bankovnictví
Dobrý den,
v nedávné době jsem získal opravdu veliký obnos peněz ( z důvodu, že je opravdu veliký bych ho nerad uváděl). Vůbec si nevím rady jak s penězi naložit, zda je dát na normální účet, nebo investovat, nebo je rozložit do více účtů, nebo nakoupit nemovitosti. Existuje na světě něco jako účet pro multimilionáře? Děkuji za odpověď.
S úctou,
Viktor - otázka upravena poradcem
Viktor
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážený Viktore,

 

v takovém případě je potřeba vše dobře zvážit a neudělat unáhlená rozhodnutí. Pokud si člověk neví rady, doporučuji navštívit privátní banku ( nebo odd.privátního bankovnictví v některé komerční bance) a vyslechnout si jejich návrh. Doporučuji si udělat obrázek od například třech takovýchto institucí a porovnat způsob jednání, profesionalitu, zda vám nenabízí jen vlastní produkty či Vás neženou do velkého rizika, zda Vám privátní bankéř sedne a odpovídá vašim představám atd. atd. Chtějte také vidět jeho nadřízeného. Privátní bankéř by se o Vás měl starat jako  osobní lékař a s velkými penězi pomoci. Je to obvykle vztah na dlouhou dobu.

 

S pozdravem

 

V.Svoboda  

Ostatní
Dobrý den pane ing.Svobodo. Děkuji Vám za radu ohledně investování 2 mil. Kč v ALLIANZ. Ještě mi prosím Vás poraďte jestli má význam si uzavřít úrazovou pojistku s trvalými následky, úmrtím, atd. Je mi 38 let, pojistky mám jen ryze investiční, bez úrazové složky. Do penzijního fondu si dávám 2 tis. Kč měsíčně, stavební spoření mi zkončilo teď po 10 letech. Jediné co nemám je to úrazové pojištění.
Děkuji Vám. Tomáš. - otázka upravena poradcem
Tomáš
Ing Vratislav Svoboda, MBA

Vážený Tomáši,

myslím, že dobré úrazové pojištění je velmi užitečné a to v každém věku. Důležitější je čím je člověk produktivnější, tedy mladší.

Omlouvám se zároveň za zpoždění.

 

S pozdravem 

V.Svoboda

 

Investiční fondy
Dobrý den. Poraďte mi prosím Vás, jestli je vhodná alternativa uložit 2.000.000 Kč jako mimořádný vklad na své investiční životní pojištění RYTMUS, u společnosti ALLIANZ. Do fondu - dluhopisový fond jistota ve 100 % výši. Peníze mám kdykoliv k dispozici a neplatím žádné vstupní poplatky. Fond vykazuje docela slušný růst. Děkuji Vám za ochotu. Tomáš.
Tomáš
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Tomáši, fond o kterém píšete je investice s velmi nízkým rizikem. Tomu odpovídá i jeho nízká výnosnost v poslední době. Spočítal jsme na základě údajů z webu Allianz , že za posledních 12 měsíců hodnota podílového listu vzrostla o 0,85%. To je zcela v souladu s výnosem státních dluhopisů, do kterých fond investuje. Já osobně bych z důvodů rozložení rizika investoval do více investičních instrumentů a stejkně tak i z důvodu alespoň mírného zvýšení výnosu. Zvážil bych rozdělení investice například do Termínovaného vkladu (např. na 1 rok). Podíval bych se i po jiném obdobném fondu a případně menší část bych vložil do fondu podnikových dluhopisů, které mejí vyšší výnosy. Poraďte se s Vaším investičním poradcem a dbejte na to, ať myslí více na Vás jako svého klienta, nežli na provizi, kterou získá. S pozdravem V.Svoboda
Životní pojištění
Dobrý den, když jsem u zaměstnavatele podepisovala pracovní smlouvu, dostala jsem k ní přehled poskytovaných benefitů, ve kterém bylo uvedeno, že firma má uzavřenou skupinovou životní pojistku pro své zaměstnance pro případ smrti, trvalých následků a pracovní neschopnosti. Nikdy jsem o takové věci neslyšela. Žádnou smlouvu jsem nepodepisovala, komu mají být peníze vyplaceny v případě mé smrti jsem neuváděla. Prý se tím nemám vůbec zabývat, ale vrtá mi to hlavou; mají přece jen moje rodné číslo. Děkuji za názor.
Zuzana
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Zuzano, každý zaměstnavatel má povinnost pojistit svoje zaměstnance pro případ pracovního úrazu či úmrtí. Domnívám se, že to, co popisujete, je právě toto pojištění. Plnění v případě úrazu obdrží zaměstnanaec, v případě úmrtí pozůstalí. Protože se jedná o zákonnou povinnost, tak bych tento druh pojištění nenazýval benefitem. S pozdravem VS
Pravidelné investice do fondů
Přeji hezký den. Pravidelně investuji každý měsíc 10 až 15 tisíc kč volných finančních prostředků do podílových fondů. Portfolio mi spravuje a změny navrhuje můj "osobní" bankéř z ČSOB, kde mam i běžný účet. Činím tak dobře? Měl bych tento pohodlný systém investování přehodnotit? Děkuji za případnou radu a odpověď.
Jiří
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Jiří, záleží na výsledcích a zda-li jste se službou spokojen. Pokud ano, není důvod ke změně, ledaže by Vás investice lákaly natolik, že byste se jim chtěl věnovat a investovat sám. Rozhodně bych Váš postoj nenazýval pohodlným. S pozdravem VS
Ostatní
Zdravím a chci se zeptat, zda nejde někde dohledat v kterém roce a kdo postavil můj rodný dům, dnes už bývalý, ale stejně mě to zajímá komu patřil, ikdyž před 150 let. Děkuji.
Marketa Malohlavová
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Markéto, je mi líto, ale na tuto otázku neznám odpověď. Určitě ale nejste první, kdo na ní hledá odpověď a tak bych zašel na příslušná MÚ, resp. jeho stavební odbor či katsrální úřad a požádal o radu tam. S pozdravem V.Svoboda
Stavební spoření
Dobrý den, své 32 leté dceři dám 500000 Kč jako podíl na prodeji RD. Momentálně ty peníze nepotřebuje, ale časem si bude pořizovat byt. Co byste radil, jak uložit peníze? Někdo jí poradil, že do stavebního spoření... Děkuji za odpověď Jana
Jana
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Jano, mě to příliš s tím stavebním spořením smysluplné nepřipadá. Klidně ať si dcera do stav.spoření ukládá měsíčně část příjmů ale tak velkou částku, která bude sloužit v blízkém nespecifikovaném období jako základ pro nákup bytu bych umístil na spořící účet či na vkladový účet s výpovědní lhůtou, případně na jednoroční termínovaný vklad. S pozdravem VS
Investice do akcií
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, kde na internetu mohu sehnat (finanční výkazy) = výroční zprávu, rozvahu, výkaz zisku a ztrát, výkaz cash flow, výkaz CF za posledních minimálně 10 let, evropských a amerických akcií např. Coca-Cola, McDonald's, KB. Dále by mě zajímalo proč je např. na www.akcie.cz je pouze 20 českých titulů akcií, kde najdu další. A poslední otázka existuje něco jako demo investování web na kterém bych se naučil základy investování. Děkuji za odpověď. S pozdravem TK
Tomáš
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Tomáši, dejte do vyhledávače „company data“ a uvidíte, že existuje množství stránek, které poskytují data o společnostech obchodovaných na burzách po celém světě. Údaje můžete rovněž získat z jednotlivých burz a rovněž, když se obrátíte přímo na jednotlivé společnosti, či respektive na jejich web. Pravdou ale také je, že mnohdy nezbývá nežli kvalitní a souhrná data koupit. Jiným zdrojem může být Váš broker, přes kterého obchodujete. Ten je Vám je rovněž schopen poslat údaje o které si řeknete. Co se týká akcií českých společností tak zkuste www.rmsystem.cz. Demo verze investování mají někteří obchodníci. Zkuste zadat do vyhledávače třeba „demo e-broker“, nebo „ demo investování“ popř. „demo portfolio“. Je to dobrá cesta jak začít s investicemi na kapitálový trh. Nedejte se odradit počátečními těžkostmi. Přeji hodně štěstí. S pozdravem V.Svoboda
Stavební spoření
Dobrý den, máme s mužem na běžném účtu našetřených cca 200.000,- a mně příjde líto, že to tam leží jen tak..přemýšlela jsem o spořícím účtu. Který by jste mi doporučil? Další věcí je Stavební spoření - založené v roe 2010, na 6 let...nyní tam máme cca 120.000,- . Jeden známý mi tvrdí, že by toto Stavební spoření šlo refinancovat? Jestli mám ten správný výraz..že by se nějak předělalo, aby tam byl výhodnější úrok a podobně..dá se to? I u smluv, které jsou na 6 let? Mně se to moc nezdá :/ Myslím, že pokud od smluvy nějak odstoupím, ztratím část peněz? Děkuji za odpověd
Jitka
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Jitko, nemohu v této poradně doporučovat jmenovitě produkty jednotlivých bank, ale zkuste si do internetového vyhledávače zadat “spořící účty srovnání” a najdete na několika stránkách přehled jednotlivých bankovních spořících účtů a jejich sazeb. V současné době mají sazby na spořících účtech tendenci k poklesu a jsou obvykle v rozmezí 1,2% až 1,8 % p.a. Co se týká stavebního spoření, tak je to spíše obráceně. Starší spoření má obvykle vyšší úrokové zhodnocení, nežli to současné, takže Váš pocit je správný. S pozdravem V.Svoboda
Ostatní
Dobrý den ,obracim se na vas s prozbou která není zřejmě uplně tím čím se zabýváte ale už nevim kde mi poradí .. Muj přítel pracuje jako mechanik v pneuservise . Pracuje na dohodu. Jeho zaměstnavatel mu výplatu vyplácí každý patek protoze mu nechce vyplacet jednou za mesic .. Kdyz si chce ale vzit dovolenou na tyden protoze dela v pneuservise sam a je to těžka prace , nedostane za ten tyden ani korunu . Tak samo když je nemocny , tak mu neproplati ani nemocenskou . Takze mu neplati ani dovolenou ani nemocenskou. Ted kdyz se vracely daně dostal přitel od sveho šefa 3000kč za TENTO rok 2013. Zeptal se pozdeji mzdoveho učetniho kolik mu melo prijit tak presne to bylo 4 067kč . Prittel se ozval a najednou mu řekl že si toho nevsiml ze tam ty penize ma,takze ho chtel okrást. Ale porad mi vrtá hlavou proč nedostal za rok 2012 kdyz je dcera narozena v červenci 2012. Papiry na vyplneni podaval . Mužeme si o vraceni daní za minuly tok zažadat? a ma pritel narok pro dohode na dovolenou?dekuju
Daniela
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Danielo, plně chápu Vaše rozhořčení. Nicméně není úplně jasné, jakou má Váš přítel smlouvu. Pracovní či dohodu o provedení práce ? Pokud nemá pracovní a má rodinu, tak by měl usilovat o uzvaření řádné pracovní smlouvy a vyjednávat. Slušný zaměstnavatel by mu měl vyhovět. Doporučuji se poradit, na co má nárok na správě soc. zabezpečení, či ve veřejné poradně popřípadě v některé odborové organizaci, kde mají právní poradnu. Určitě najdete někoho. kdo vám poradí. Rozhodně to nevzdávejte. Žijeme ve svobodné zemi a ne ve středověku. Držím palce. S pozdravem V.Svoboda
Životní pojištění
Dobrý den, moc Vám děkuji za zodpovězení předchozího dotazu, necháme si vypracovat emailem návrhy (uděláme to tak, jak jste nám poradil - pojištění pro manžela vč.úraz.pojistky a úrazovou pojistku pro mne) a pak si vybereme. Jako první jsme kontaktovali ČP u které má dcerka úraz.pojistku. ČP prý už kapitálové životní pojištění nedělá, jen investiční ŽP, které je prý "to samé". Hledala jsem na internetu rozdíly - našla jsem, že jde o nejnovější vývojový stupeň ŽP, ale že investiční riziko přechází na klienta, pojišťovna negarantuje ani minimální zhodnocení. Jsem laik, proto se chci ujistit, zda chápu správně, že negarantováno je jen zhodnocení financí, které do produktu vložíme a nikoliv celá "naspořená" částka? Za Vaši radu Vám moc děkuji. Pokorná
M.Pokorná
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Pokorná, investiční pojištění chápete správně. Máte moji úctu. Pojišťovna obvykle negarantuje ani výši výnosu ani 100% návratnost investice. Garantueje pouze pojistné plněnní. Investiční ŽP je v podstatě pravidelnou investicí do zvoleného portfolia investičních fondů doplněná o životní pojištění. Pokud si klient zvolí konzervativní fondy (např. státní dluhopisy a podnikové dluhopisy), potom tím omezí potenciální ztrátu. Na druhé straně jestliže se pojišťuje například na 20 let, tak se díky nízkému výnosu připraví i o případný slušný výnos. Platí zde něco za něco. Klid a jistota = malý výnos. S pozdravem V.Svoboda
Životní pojištění
Dobrý den, máme s manželem malou dcerku a kromě jejího úrazového pojištění žádné pojištění nemáme. Uvažujeme proto o uzavření kapitálového životního pojištění pro manžela, protože on je živitelem, ale v obrovském množství dostupných informací se trochu ztrácíme. Můžete mi prosím poradit, nač bychom si při sjednávání měli dát pozor a nač se zaměřit a s jakým roční odvodem bychom měli počítat? Jsme rodina s nižšími středními příjmy, manžel pracuje jako pracovník ostrahy, ale nejde o nebezpečnou práci. V neposlední řadě bych se chtěla zeptat - někde jsem slyšela - a tuto informaci již nemohu nikde dohledat - že od června budou pro životní pojištění platit méně výhodné smlouvy - je na tom něco pravdy? Za Vaši radu moc děkuji, Pokorná.
kapitalove zivotni pojisteni
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Pokorná, je myslím správné, že zvažujete životní pojištění pro manžela včetně dobré úrazové pojistky. Na něm jste obě s dcerou závislé. Vy byste měla mít dobré úrazové pojištění, které by nemuselo být drahé. A dceři můžete něco málo spořit. Poraďte se s dobrým pojišťovacím makléřem, kterému věříte a který Vám nebude nutit produkty jen kvůli jeho provizím. Doporučuji tomu věnovat čas, nechat si udělat nabídku (např. emailem po intenetu) a tu porovnat s jednou či dvěmi dalšími. Informace také naleznete na internetu. Zadejte si do vyhledávače "životní pojištění kalkulačka" a zkuste si sama spočítat, jak by mohl Váš modelový případ vypadat. Například, pokud je Vašemu muži cc.a 30 let a platil by si kapitálovou pojistku ve výši 500 Kč po dobu 35 let, kalkulačka přibližně ukazuje, že by byl pojištěn např. pro případ smrti asi na 400 000 Kč a vpřípadě dožití do věku 65 let by dostal přibližně 130 000 Kř. Samozřejmě vyšší měsíční částka a dodatkové úrazové pojištění a může výsledné částky změnit. S pozdravem a přáním všeho nejlepšího V.Svoboda
Životní pojištění
Dobrý den , chtěla jsem se poradit ohledně životního pojištění . Je mi 19 let a jsem na mateřské dovolené . Dcera ma 10 měsíců a příteli má 23 let a pracuje jako mechanik v pneuservise. Chtěli jsme založit životní pojistku pro dceru a do toho i spořeni ale životni pojistku i pro nas kdyby nas postihla nejaka nemoc , pobyt v nemocnici nebo umrtí . Finančně si nemuzeme moc dovolovat ale snad by jste nam poradil co by pro nas bylo dobre . Děkujeme
Daniela 222
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Danielo, je správné, že přemýšlíte tímto směrem. Myslím si, že by životní pojistku měl mít především Váš manžel. Na něm jste ste obě závislé. Vy i dcera potom zvolte dobré úrazové pojištění, které by nemuselo být drahé. Manžel, protože dělá docela složitou práci u které se může zranit, tak by také měl mít úrazovou pojistku. A dceři můžete něco málo spořit. Poraďte se s dobrým pojišťovákem, kterému věříte a který Vám nebude nutit produkty jen kvůli provizím. Případně si promluvte se dvěma až třema a výsledek si porovnejte. Informace také naleznete na internetu. S pozdravem a přáním všeho nejlepšího V.Svoboda
Důchod
Dobrý den, prosím Vás, kolik bych měla mít našetřeno na důchod, když všichni straší, že současní čtyřicátnící (je mi 42 let) už stejně žádný důchod nedostanou. Zatím jsem celý svůj produktivní život měla dobře placená místa, dokonce jsem pár let i paralelně podnikala a měla slušné výdělky. Ale z těchto "do státu" naspořených peněz asi moc neuvidím... je např. raálné, že budu mít důchod aspoň 15.000 Kč? Spořím si v penzijním připojištění 1.000 Kč, mám vlastní bydlení....ale jakou částku byste mi doporučil - několik milionů????? Děkuji. Petra
Petra Sádecká
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Petro, přes veškeré výhrady, které můžeme mít k současným poměrům, žijeme v civilizované a bohaté zemi. Pokud nás nepostihne válka či nějaká jiná katastrofa obdobného rozsahu, tak se přece jen všichni nějakého státního důchodu dočkáme. To že se důchody budou v reálném vyjádření snižovat, to je ale pravda. Proto bychom si měli odkládat "něco stranou", starat se o svoje zdraví a rozhodně se na důchod nezadlužovat. Pokud nemáte děti, tak do důchodu půjdete v 66 letech. Podle důchodové kalkulačky ministerstva práce a soc.věcí ( http://duchodovakalkulacka.mpsv.cz )byste měla vydělávat průměrně 40 000 Kč měsíčně abyste měla v době odchodu do důchodu důchod cca. 15 000 Kč. Jistě ale víte, že 15 000 Kč za 25 let let nebude tolik, jako 15 000 Kč dnes. Inflace i když velmi nízká, nám z budoucích peněz jejich podstatnou část vezme. Proto dále spořte ve III.pilíři, možná zvažte II.pilíř, čas je jen do konce června a spořte i něco navíc. Zdali Vám to bude stačit, bude záležet na Vašem životním stylu, zdraví a případných dluzích. Doporučuji to probrat s dobrým a solidním poradcem, který Vás nebude děsit ale spíše s Vámi probere vaše obavy. Nebudete-le mít dobrý pocit, zkuste jiného a klidně i více. S pozdravem VS
Investice do akcií
Děkuji za podrobné informace. Dočetla jsem se, že někteří inv. poradci nevyžadují poplatky předem, ale jsou placeni až procenty z výnosu, což mi přijde fér. Objevila jsem i takového, který údajně zaručuje výnos min. 10%. Co si o tom myslíte?
Sabina
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Paní Sabino, nevěřte nikomu, kdo Vám zaručuje 10% výnos. Ten je v dnešní době, kdy je nízká inflace obvykle zaplacen dost vysokým rizikem. Buďte tedy velmi opatrná. S pozdravem VS
Postoj k investování
Dobrý den, pane inženýre, chtěla bych od Vás poradit - mám své veškeré úspory ve výši 500 tis. Kč na spořícím účtu a termínovaných vkladech (konec 1.6. a 1.7.2013) u Metropolitního spořitelního družstva, které má momentálně zmrazené účty. Vidíte reálně, že dostanu své peníze vyplaceny včetně úroků? Pokud je dostanu vyplaceny, tak do jaké věrohodné a stabilní instituce je mám uložit, abych se nedostala do podobných problémů a bylo tam aspoň nějaké zhodnocení. Jsem velmi konzervativní typ, mám samozřejmě i produkty jako je stavební spoření, penzijní připojištění - vše s maximální státní podporou, dále RFB Life Cycle Fund 2040 s měsíční úložkou 1.000 Kč. Ale to jsou všechno "dlouhé peníze" a já bych chtěla mít také rychle dostupnou rezervu. V jaké výši by měla tato rezerva být, když jsem 43 let, bezdětná? Mám např. koupit zlaté slitky za 100 - 200 tis. Kč? Děkuji moc za radu. S pozdravem Madla
Madla
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní, vklady u družstevních záložen stejně jako u bank jsou pojištěny ze zákona do výše ekvivalentu 100 000 EUR, tj. přibližně 2,5 mil. korun. Domnívám se proto, že o peníze nepřijdete. Co je tedy jiná velmi konzervativní alternativa ? Některá renomovanější banka nebo např. i státní spořící dluhopisy, které jsou vydávány jedenkrát za pololetí. Na spořícím účtu si potom držte částku, která se rovná např. vaší 4-6 měsíční spotřebě pro případ nemoci, nezaměstnanosti atd. Slitky koupit můžete ale je to investice na velmi dlouhou dobu a neprodukuje žádný pravidelný výnos. Mohou se ale vyskytnout i falešné slitky a tak pečlivě zvažte od koho je koupíte. Asi bych radši zkusil nějakou banku pro takový nákup. S pozdravem VS
Investice do akcií
Dobrý den, moc děkuji za odpověď. Pokud by to bylo možné, chtěla bych, aby za mě na základě plné moci investoval, mám k dispozici 200000Kč a právě tyto peníze bych chtěla dlouhodobě /cca na 10 let/ investovat.
Sabina
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Sabino, nejsem velkým příznivcem služby, kterou popisujete. Investice do akcií je poměrně náročný úkol a člověk by se tomu měl věnovat. Pokud se tomu věnovat nechce a nebo nemůže, tak je docela dobrou alternativou si vybrat jeden až tři akciové fondy ( při Vámi uváděném objemu investice) zaměřené například na USA, Evropu a zbytek světa , ideálně měnově zajištěné a například se zaměřením na dividendové tituly, čímž omezíte riziko posilování koruny proti dolaru a euru. Pokud ale svěříte investování na základě plné moci poradci, ten může být motivován obratem, tedy tím, jak často obchoduje s Vašimi penězi a protože jejich poplatky za obchodování v takovém režimu jsou dost vysoké, tak jen na těchto poplatcích můžete přijít o část úspor. Příliš časté obchodování Vám zároveň vytváří i daňový náklad, který není radno příliš podceňovat. Pokud tedy chcete svěřit rozhodování o svých nákupech poradci na základě plné moci, potom se ujistěte jak často hodlá obchodovat, jak vysoké jsou poplatky, jakou hodlá uskutečňovat strategii. Poplatky za obchodování s investičními instrumenty (např. akcie, certifikáty, ETF )na zahraničních trzích se pohybují od 0,35% z obchodu, obvykle mají ale stanovené minimum např. 30 USD. To znamená, když uděláte obchod a nakoupíte například 10 ks. akcií společnosti Apple Inc. s cenou 443 USD za kus, potom můžete zaplatit za nákup (10 x 443x20,3´) cca. 90 000 Kč plus 609 Kč provizi. To je těch minimálních 30 dolarů, což v poměru k investici dělá 0,6%. Cokoliv do 1% je dobré. Nicméně poradce si může účtovat další provizi navíc, a to je potřeba mít na zřeteli. Pokud by Vás například poradce zatížil 2 % za každý obchod a pokud by akcie během měsíce 5 x nakoupil a zase prodal a akcie by nic nevydělaly, tzn. měly by stále stejnou hodnotu, potom spolehlivě přijdete o 20 % svého majetku. Zde tedy nabádám k opatrnosti. S pozdravem VS
Investice do akcií
Dobrý den pane Svobodo, ráda bych investovala do akcií prostřednictvím investičního poradce, můžete mi nějakého doporučit? Chtěla bych takového, který bude souhlasit s tím, že bude placen až procenty z výnosu, odmítám platit dopředu, když nevím jaký bude výsledek. Děkuji moc..
Sabina
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Sabino, investice do akcií je odvážný krok a hodláte-li investovat dlouhodbě (alespoň na 10 let) tak krok správným směrem, pakliže neivestujete všechen svůj majetek. Nerozumím ale co znamená prostřednictvím investičního poraddce. Bude Vám radit? Jak často ? Nebo za Vás bude na základě plné moci investovat ? Nebo se jedná o správu portfolia akcií specializovanou firmou? Zkuste mi tuto spolupráci váce popsat. Děkuji. VS
Životní pojištění
Dobrý den, děkuji Vám za Vaši odpověď na můj dotaz ohledně životního pojištění ve věku 62 let.S Vaším názorem souhlasím.Co by jste však doporučil, pokud by jsem chtěl zajistit do budoucna finančně svoji partnerku? Děkuji Martin
Martin
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený pane Martine, potom bych se podíval na životní pojistku (pečlivě zvažujte cenu) bez kapitálového spoření a kombinujte se spořením do konzervativnáích produktů (spoř.účet, dluhopisový fond, stav. spoření atd., nemovitost)dle Vašich možností. S pozdravem VS
Pravidelné investice do fondů
Dobrý den, uvažujeme o pravidelné investici do podílových fondů ve výši 3 TCZK měsíčně (předpokládaná doba pravidelných plateb je 30 let). Finanční poradkyně nám nabídla investiční schéma CONSEQ Active Invest - vyvážené portfolio, doporučila nám variantu s předplaceným vstupním poplatkem, který by činil 30 TCZK. Předplácet vstupní poplatek na 30 let dopředu se nám zdá nerozumné, protože tím ztrácíme jakousi flexibilitu v budoucnu uvedenou částku investovat do jiného produktu, který by se mohl na trhu objevit. Poradkyně tvrdí, že u portfolií s tzv. realokačním schématem, kdy se zisk z investice po nějaké době zakonzervuje do dluhopisů, nelze vstupní poplatek platit postupně z každé úložky. Je to pravda? Děkuji za odpověď.
Petra R.
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Petro, sdílím zcela Váš názor. Poradkyně však může mít pravdu v tom, že to produkt neumožňbuje. Doporučuji abyste se dotázala přímo ve společnosti Conseq, měli by Vám říci, jak to je. Druhá možnost je investovat sama, například do dvou fondů pravidelně u jiného poskytovatele a platit poplatky při každé investici. S pozdravem VS
Nemovitosti
Dobrý den, je mi 43 let, každý měsíc posílám peníze na spořící účet, máme s manželem uzavřené stavební spoření, penzijní p. 3 pilíř, stavební spoření pro oba syny, životní pojistky, sázím na jistotu, bojím se rizika, ale chci se nějak zabezpečit na důchod, inflace je vyšší než úroky na těchto produktech,napadla mě myšlenka zrušit všechny stavebka a za úspory koupit byt s tím že bych si musela tak polovinu půjčit. Co říkáte investici do nemovitosti??
alena
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Aleno, to, že Vámi zmiňované produkty jen s odřenýma ušima ( pokud vůbec) ochraňují Vaše peníze od inflace je přirozené. S tím se nedá mnoho udělat, neboť jsou vemi nízko rizikové. Co se týká pronájmu bytu, tak jsme kdysi počítali ve společnosti, kde jsem pracoval, průměrný dlouhodobý výnos a ten je o něco málo vyšší nežli inflace. Při pronájmu bytu je však mnoho neznámých. Podaří se jej dobře ponajmout ? Nezůstane neobsazený a bude pronájem vždy řádně placen ? Nedojde k poškození bytu při jeho užívání ? Je lokalita dobře vybraná, aby byt neklesal na ceně ? Pokud si na byt půjčíte, mělo by Vám být jasno, jaký máte plán pro případ, že přijdete o práci či, že onemocníte. Pokud na výše zmíněné otázky dokážete odpovědět a splátky hypotečního úvěru Vás nebudou nikterak rujnovat a ještě například dokážete vytvářet další, byť menší rezervu tak investice do bytu je smysluplná. je to ale vážné rozhodnutí a dobře vše zvažte. S pozdravem VS
Ostatní
Dobrý den, nevím zda patří tento můj dotaz Vám, ale zkusím to. Před několika lety jsem půjčil velký obnos peněz známému, ale ten se k vracení nemá. Nebyla sepsána žádná smlouva, peníze byly poukázány z účtu na účet. Lze toto považovat za prokazatelné a důkazné, že půjčka se uskutečnila? Mám šanci na vrácení peněz? Děkuji, s pozdravem Jiří
Jiří
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený pane Jiří, tohle je skutečbně dotaz do právní poradny a každý takový případ může být dost individuální. Nicméně, znám obdobný případ od svého známého, kdy se poškozený domohl svého práva a dlužník začal splácet obávaje se soudu. Musíte ale postupovat ruku v ruce s advokátem. To je velmi důležité. Přeji hodně štěstí VS
Postoj k investování
Dobrý den, čtu Vaši poradnu dost často a tak by jsem chtěl vědět, co vy osobně by jste mi doporučil.V příštím roce mi skončí životní pojištění a bude mi 62 let.Děti mám dospělé.Již nyní mi znovu nabízejí životní pojištění, ale přiznám se, že mi připadá zbytečné.Rozmýšlím se, zda není lepší pravidelně ukládat peníze například na spořící účet a spíše si založit například úrazovou pojistku.Mohu se tedy zeptat Vás, co vy by jste mi doporučil???Jdou mé úvahy správným směrem? Děkuji a přeji hezký den Martin
Martin
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený pane Martine, uvažujete naprosto správně !!! Já bych v situaci jakou popisujete také životní pojistku neuzavíral. Dnes jsou úrokové sazby velmi nízko a to téměř na nule. Spořící účty Vám dokáží vynést hrubý úrok mezi 1,0 - 2,0%, takže Vám při troše štěstí pokryjí do jisté míry část inflace. Takový je dnes svět a nedá se to příliš změnit, pakliže nechcete jít do velkého investičného rizika a to si myslím, že by člověk po šedesátce neměl. Zkuste tzv. Kalouskovy státní dluhopisy. Stát je prozatím vydává vždy na jaře a na podzim a jejich výnos je o něco vyšší a riziko je stále mnohem nižší nežli u jakékoliv banky. Uzavřít úrazovou pojistku, která bude krýt hlavně úrazy, je také správná cesta. Se srdečným pozdravem V.Svoboda
Ostatní
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat, při jaké výši výdelku je nutné platit sociálku nebo za jakých jiných okolností? Nejsem veden na ÚP zdravotní pojištění si platím sám, mám brigádu o provedení práce. Prosím odpověď mi pošlete event. na MORAVSKALRAD@seznam.cz Děkuji.
RS
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Srdečně Vás zdravím, omlouvám se ale toto není otázka do této poradny a necítím se být odborníkem na platby sociálního pojištění. Zkuste účetní poradnu a také docela funguje ,když zavoláte na Českou správu sociálního zabezpečení (městská dle svého bydliště) a oni Vám vysvětlí,co je správný postup. Nebo si vygooglujte mssz a zkuste dotaz položit emailem tam. S pozdravem VS
Pravidelné investice do fondů
Vážený pane Svobodo, minulý týden jsem byl na schůzce v OVB a rozhodl se po poradě s finančním poradcem, investovat do programu Rentier Invest na dobu 35 let. Při měsíční investici 1000 Kč. Finance jsou diverzifikovány do fondů Pioneer a nějakých evropských fondů. Moc tomu nerozumím. Z toho plyne moje otázka. Je možné se dozvědět od třetí osoby, tedy od nějakého poradce, zda jsou tyto fondy v regulích investic, zda poplatky s tímto spojené jsou v normě oproti jiným fondům? Nejsem si s tím tak zcela jist. Smlouva bude hotová pravděpodobně v polovině nadcházejícího týdne a já nevím, zda do toho jít. Vstupní poplatek je 3,5 % z cílové částky, i na to bych se chtěl zeptat, zda je to normální? Mockrát Vám děkuji za radu, moc si Vás vážím. Miroslav
Miroslav
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený pane Miroslave, informace o fondech naleznete na webu, případně můžete zkusit konkurenční poradce či přímo správce, který fond spravuje. Určitě bych doporučil abyste si udělal obrázek o výhodnosti nabídky. Nicméně 35 let je hodně dlouhád doba, na kterou se do určitého programu člověk má uvázat. Doporučuji spíše investovat sám, neboť dlohodobý závazek obvykle znamená i předplacenou provizi na tak dlouhou dobu a pokud z programu odejdete, tyto poplatky zaplacené naráz na počátku Vám již nikdo nevrátí. Pokud musím platit poplatky za pravidelný nákup fondů, tak raději platím průběžne s tím, že pokud se změní situace a investice vyberu a přesměruji jinam, neplatím tak poplatky za investice , které bych měl teprve v budoucnu udělat. Vstupní poplatky 3,5 % se obyvkle účtují za smíšené fondy , popřípadě fondy akciové. Není to sazba mimo sazebníky. V každém případě při uzavírání smlouvy nespěchejte, nenechte se do ničeho vmanipulovat a vyplatí se vše si řádně promyslet. Pokud máte vnitřní pocit, že produkt není dle Vašich potřeb, tak jej nekupujte a chtějte změnu, či jiný produkt. Žijeme ve svobodném světě a máte na to právo. S pozdravem VS
Investice do akcií
Dobrý den, pane Svobodo, moc Vám děkuji za odpověď .Investice do akcií Čezu, KB a jiných institucí, které každý rok vyplácejí dividendy je jistě lákavá.Jaké množství akcií by jste doporučil začínajícímu investorovi? Je lépe nakoupit akcie najednou a nebo provádět pravidelný nákup?A v řádech kolika procent je účtován poplatek za nákup? Děkuji Lýdie
Lýdie
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Lýdie, akcie z Pražské burzy, které vyplácí pravidelně dividendu jsou ČEZ,Telefónica,Fortuna, KB, Phillip Morris, Pegas. Dividendy pravidelně vyplácela společnost NWR ale v současnosti výplatu popzastavila a je možné, že se k ní opět v budoucnu vrátí. Samozřejmě exituje nekončné množství zahraničních akcií, které vyplácí dividendy ale to již musíte podstoupit měnové riziko. Je lépe nakupovat pravidelně a klidně v menším množství. Záleží to na Vašich finančních možnostech. Nicméně počítejte s poplatky , které na domácím trhu činí cca. 0,20 -0,30 % z objemu obchodu, obyvkle však minimálně 100-200 Kč na jeden obchod, což závisí od obchodníka, kterého použijete pro nákupy. Z toho také vyplývá, že smysluplná investice je taková, kde tento poplatek činí například maximálně 3%, tedy při 100 Kč minimálním poplatku je to 3000 - 4000 Kč na jednu investici. Samozřejmě ideální je kupovat při poklesu ceny akcie. Také je moudré se nesoustředit jen na jednu akcii ale budovat si tzv. diverzifikované portfolio investic, kde je riziko rozloženo do více titulů - tedy více akcií, fondů, dluhopisů atd. Rovněž je dobré o akciích (ale i ostatních investicích), které si vyberete pravidelně číst na stránkách obchodníků a bank a sledovat, jak se společnosti vede. Samotný fakt, že firma vyplácí pravidelně dividendu neznamená, že její akcie nemůýe výrazně poklesnout a to i na delší dobu. Když je ale společnost finančně zdravá a nemá pomatený management a pokles je spíše způsoben negativní náladou na trhu, panikou atd., tak je to vždy příležitost k nákupu. Cením si Vašeho zájmu a rozhodně se Vaše myšleny ubírají správným směrem. Přeji hodně štěstí. Se srdečným pozdravem V.Svoboda
Investiční fondy
Dobrý den, pane Svobodo, sleduji Vaši poradnu a tak by mě zajímalo do čeho vy konkrétně investujete?Dále by mě zajímalo, zda jsou dluhopisové fondy vhodné jako dlouhodobá investice?Mám je již několik let a přemýšlím, zda by jsem do nich neměla pravidelně investovat.Jak vidíte letošní rok z hlediska výnosů dluhopisů a do čeho by jste mi poradil pravidelně investovat?Jsem spíše konzervativní investor.Chápu, že mi nemůžete poradit konkrétní produkt,ale na co si dát pozor při výběru správného typu fondu? Děkuji a přeji hezký den.
Lýdie
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Lýdie, velmi Vám děkuji za Váš dotaz. Moje investice vypadají přibližně takto : a) Pravidelně měsíčně již několik let investuji do tzv.Click Fondu s horizontem v roce 2024. Jde v podstatě o balancovaný fond, který v případě, že ukončí den růstem, tak tento uzamkne, takže chrání peníze svých investorů před propadem. Uzamčení výnosů však předpokládá, že fond budete držet až do konce jeho období, tedy do roku 2024 a neprodáte jej. Druhou nevýhodou je , že fond je denominován v eurech. V době, kdy jsem takto začal investovat, korunový ekvivalent prostě nebyl a proto nesu vědomě měnové riziko kolísání této jinak velmi nízko rizikové investice. b) Dále mám nakoupené akcie ČEZ, Telefonica, NWR a to převážně z důvodu výplaty dividend.. c) Mezi akciovými fondy které držím naleznete dolarový fond na malé společnosti v USA ( tzv small caps), fond na firmy z asijských zemí, fond zaměřený na Indonesii, které po svojí návštěvě v roce 2011 předpovídám zajímavou budoucnost. Mám rovněž fond na globální akcie. d) Co se týká komodit , mám ETF (fond) na stříbro, které dlouhodobě sleduji a současnou cenu považuji za velmi nízkou. e) Dále investuji do korunových podnikových dluhopisů a rovněž globální fond konvertibilních dluhopisů. Konvertibilní dluhopisy jsou jakýsi hybrid mezi dluhopisy a akciemi. f) Mám taktéž penzijní připojištění (3.pilíř), stavební spoření a kapitálové životní pojištění. Co se týká Vašeho dotazu ve věci dluhopisů, tak myslím že většina dluhopisových fondů nezopakuje loňské výsledky po dlouhou dobu ale stále mohou vydělat mezi 2,0% až 3,5%. Větší potenciál mají podnikové dluhopisy, i když zde existuje riziko nesplacení dluhopisu v případě , že firma zkrachuje. Pokud chcete pravidelně investovat do dluhopisů, tak Vám to nerozmlouvám. Zkuste jen minimalizovat tzv.vstupní poplatky. Čím nižší, tím lepší. Poněkud lepší dlouhodobý potenciál mají balancované fondy ale rovněž i vyšší riziko a proto je potřeba do nich investovat dlouhodobě. Co se týká podílů dluhopisů a rizikovějších aktiv, upřednosťnuji složení 75% dluhopisy ( státní a korporátní) , 25% akcie a ostatní. Fond b y měl být spravován renomovanou společností s historií, měl by být větší nežli 250 mil.Kč a měl by být denominován v koruně a být schopen ukázat kladný historický výnos, tedy alespoň za posledních 5 let. Ideální je, pokud nákup není zatížen nákupním (vstupním) poplatkem nebo alespoň je tento poplatek relativně nízký. Akceptuji tedy něco mezi 1-2%. S pozdravem VS
Investice do akcií
Dobrý den , zajímalo by mne jak se registrovat na Vámi publikovaném webu pražské burzy . Děkuji
Karel V.
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Karle, velmi se omlouvám ale uplně nerozumím otázce. Můžete ji zkusit upřesnit ? S díky a pozdravem VS
Ostatní
Dobrý den pane inženýre. Chtěla bych Vás poprosit o radu. Žijeme s přítelem v pronajatém bytě, mě je 25, jemu 29 let. Náš měsíční příjem dohromady činí 27tisíc - 30tisíc Kč. Z toho přítel má pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Myslíte,že máme možnost získat vlastní bydlení? V poslední době je to věc, která mě docela trápí. K tomu bychom potřebovali i koupit auto a je toho celkem dost. Pocházíme z Moravskoslezského kraje a práce tady jistá není. Našetřeno téměř nemáme (peníze byly potřeba do vybavení bytu). Měla bych si ve 25ti letech založit stavební spoření a časem by se vidělo, nebo jsou pro nás nějaké jiné možnosti? Děkuji za Vaši odpověď.
Vendula
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená slečno Vendulo, co se týká možné hypotéky, zkuste se poradit v některé bance, nebo hypoptečním centru jaké jsou Vaše možnosti, včetně různých podpor bydlení mladých lidí. V tuto chvíli to odhaduji tak, že pokud si pořídíte byt za 1,8 mil. Kč, a budet-li mít našetřeno 200 tis. Kč, bude Vás hypotéka spolu s pojištěním a cenami za energie stát měsíčně 11 až 12 tis. Kč., možná i mírně více. To mě při Vašich finančních možnostech přijde hodně. Nevyhoda hypotéky je, že člověka přiváže k místu a to je možná ve vašem případě ještě předčasné. V každém případě se běžte poradit a to i na více míst. Přemýšlejte o tom a začněte pomalu šetřit. Už jen proto, že si můžete vyzkoušet, jak vyjdete s nižším rozpočtem. Ideální by bylo, kdybyste se pokusili zvážit všechny možnosti, jak svůj příjem zvýšit ale vím, že je to obtížné. Přesto je možné, že Vás něco napadne. Zvýšení kvalifikace, podnikání po zaměstnání, přivydělávání atd. Jen to nevzdávat a nerezignovat. Velmi Vám držím palce. S pozdravem V.Svoboda S přáním všeho nejlepšího V.Svoboda
Postoj k investování
Dobrý den, rád bych se s Vámi poradil o této situaci: Zdědil jsem peníze (500 000) a tedy bych mohl uhradit celou jistinu úvěru ze stavebního spoření, tedy vlastně splatit předčasně úvěr. Úvěr má úrok 6 % ročně a zafixované splátky po dobu cca 20ti let. Mohu ale také zděděné peníze investovat a úvěr splácet jako doposud. Na splátky bych potom použil případně výnos z investice. Co byste mi poradil? Mám splatit úvěr hned, tedy de facto "investovat do dluhpisu vynášejícho 6% v českých korunách", nebo investovat peníze například do portfolia amerických a evropských dividendových akcií (třeba i prostým kopírováním portfolia nějakého renomovaného správce jako je třeba GMO)? Děkuji za odpověď a přeji pěkný den.
Karel
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený pane Karle, děkuji za zajímavý dotaz. Odovědět na něj jednozančně není ale asi zcela možné, neboť existuje více úhlů pohledů. Já upřednostňuji následující přístup: Pokud mám například dluh a jeho náklad je 6 % ročně , tak upřednostním splacení úvěru, pokud nemohu s penězi, které mám k dispozici dosáhnout výnosu vyššího s nízkým rizikem. Určitou varinatou tohoto přístupu je tzv. částečné splacení dluhu, kdy splatím například 80% dluhu a zbylou částku mám k dispozici jako likvidní rezervu s tím, že mi může do cesty přijít zajímavá investice a já ji zrealizuji. Přiznávám, že jsem spíše konzervativního zaměření a dluhy na všech úrovních považuji za nebezpečné protivníky. Pokud budete chtít kombinovat Váš dluh na straně jedné a investice do zahraničních akcií, na straně druhé, jen připomínám, že hodláte kombinovat 100% jistotu nezbytnosti splácet Váš úvěr s poměrně vysokou mírou nejistoty, že dosáhnete relativně vysolkých výnosů investiemi do akcií, navíc v zahraniční měně. Podívejte například k čemu došlo, v Maďarsku, kdy statisíce lidí zafixovalo svoji hypotéku do švýcarského franku a poté zjistili, že frank nemusí nutrně proti forintu oslabovat, ale že tento pohyb můýe vést i opačným směrem. Zde bych byl velmi opatrný. S pozdravem V.Svoboda
Investiční fondy
jaký můžete doporučit dobré smíšené fondy, případně na jakou banku nebo společnost se obrátit? Máte nějaké zkušenosti s BrokerConsulting? děkuji za odpověď
Karel
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Karle, není politikou poradny, abychom přímo a jmenovitě vyzdvihovali určité investiční produkty. Co se týká smíšených fondů, tak je naleznete v nabídce každé větší banky , přípdně ostatních poskytovatelů finančních produktů a služeb. Pokud bych si měl vybrat, snažil bych se nalézt takový fond , který mi není jen symaptický svým zaměřením, tedy investiční strategií ale i : a) má dobrou výnosovou historii v období poslednícj 3-5 let, b)má nízké nebo alespoń nižší kolísání výnosů, c) fond má nízké vnitřní náklady, číslo TER (Total Expense Ratio)je v porovnání s ostatními fondy nižší nebo alespoň srovnatelné, d) fond není přáliš malý, ( větší nežli 250 mil.Kč), c) fond je denominovaný v české koruně a pokud se jedná o zahraniční fond, je tzv.zajištěn do naší měny. Upřednostňuji, pokud vstupní poplatek při nákupu fondu je co nejnižší. Společnost na , kterou se ptáte, patří mezi 5 nejvýznamnějších firem nabízející finanční a investiční poradenství. Jméno firmy je důležité, nicméně pokud hodláte pracovat s jejich poradcem, tak si prověřte jeho odbornost ahlavně to, zda-li je ochoten Vám radit ve Váš, nikoliv jeho prospěch. S pozdravem V.Svoboda
Ostatní
Dobrý den,chtěla bych se zeptat,jak je to s daňovým přihlášením při práci na Dohodu o provedené práci či činnosti,kdy bych pracovala pouze 2dny v týdnu.Musím si sama platit zálohu na daň z výdělku či když zaměstnavateli podepíši daňové prohlášení,bude ji platit zaměstnavatel? Chce abych si zdravotní a sociální platila sama. Zda bude za mě hradit zálohu na daň netuším. Z výdělku činí 15%. Děkuji za odpověď. Ivana
Ivana
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Ivano, velmi se omlouvám ale dotaz, který vznášíte není v mojí kompetenci. Prosím kontakujte poradnu či specialistu na daňové otázky, mzdové účetnictví, případně na pracovní právo. Vyčerpávající odpověď Vám může poskytnout i kompetentní pracovník mzdové účtárny. S pozdravem V.Svoboda
Postoj k investování
Dobrý den. Zajímalo by mě, jaký spořící produkt je nejvhodnější pro děti - z hlediska úroků, resp. zisku. Na syna máme uzavřené stavební spoření (na které neposíláme maximální částku) i životní pojistku. Prarodiče mu taky chtějí spořit, ale chtějí, abychom mu založili spořící účet. Jako výhodu účtu vidím, že by se mohl již v dětském věku učit zacházet s financemi. Na druhou stranu - to se může naučit, i když bude dostávat kapesné. Předem děkuji za odpověď. Kateřina
Kateřina
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážená paní Kateřino, musím Vás velmi pochválit za to , že nejen chcete spořit ale hodláte využít této aktivity ke vzdělávání dětí. Nevím o jak velkou částku se jedná, ale mohla byste například polovinu investiovat dlouhodobě např.formou pravidelné investice do podílových fondů (nejlépe smíšených v koruně) a druhou polovinu krátkodobě na spořící účet. O podílových fondech je dobré si něco nastudovat a předáte-li to dál dětem, bude to výborné. S pozdravem V.Svoboda S pozdravem V.Svoboda
Investiční fondy
Dobry den, chtel bych pravidelne ukladat castku cca 500Kc/mes pro sve dite. Casovy horizont 5 a vice let, i s vetsi mirou rizika. Poradite mi, kam nejlepe investovat? A jake jsou poplatky, pri teto investici? dekuji za odpoved
Karel
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Karle, asi bych investoval pravidelně měsíčně do dobrého smíšeného fondu či click fondu. Poplatky je správné si hlídat a neměly by přesáhnout 2-3 % z investice. S pozdravem V.Svoboda
Investice do akciových fondů
Dobrý den, mám otázku ohledně jednorázové investice - mám k dispozici 100 000 kč, které vím, že nebudu příštích 15-20 let potřebovat. Co bych s nimi měl udělat, aby neležely ladem a neztratily příliš hodnotu? Dát je na termínovaný vklad - (např. finance.akcenta.eu), nebo investiční fondy či jen spořicí účet? Děkuji.
Martin
Ing Vratislav Svoboda, MBA
Vážený Martine, ten opravdu dlouhý investiční horizont (15-20 let) napovídá, že byste mohl zkusit smíšený fond, případně akciový fond či akcie. Buď v koruně, či alepoň většimnu této investice v koruně.Vyjmenovány jsou podle míry rizika od středního po vysoké. Spořící účet nebo tzv. rolování například dvouletého termínovaného vkladu ( s výnosem kolem 3,3% ročně hrubého) je velmi bezpečné řešení ale s jistotou lze říci, že Vám peníze neochrání proti infalci. Jako příklad uvádím, že loňská iflace byla přibižně 3,5% a výnosy z ročních termínovaných vkladů před zdanění této částky mnohdy nedosahovaly. Investice do akcií či akciových a smíšených fondů jsou v dlouhodobém horizontu lepší řešení. Doporučuji Vám si ale před tím o těchto investicích něco nastudovat a hlavně se vyhněte zbytečným poplatkům, pokud to půjde. V dobré bance by Vám měli poradit. S přáním mnoha úspěchů V.Svoboda